Cum să obțineți un împrumut bancar. Cum să obțineți un împrumut

Un articol despre cum să obții un împrumut pentru a cumpăra o mașină - cum să alegi o bancă pentru un împrumut auto, diferite tipuri de împrumuturi, asigurare auto, puncte importante și sfaturi. La sfârșitul articolului - un videoclip despre cum să evitați frauda atunci când obțineți un împrumut auto!

Dacă împrumutatul îndeplinește cerințele unei instituții de credit, nu va fi dificil să obții un împrumut pentru achiziționarea unei mașini. Există aproape întotdeauna trei cerințe:

• Înregistrarea sau înregistrarea pe teritoriul Federației Ruse și disponibilitatea documentelor care o confirmă;
• Venituri permanente și regulate în sumă suficientă pentru o plată lunară;

Obținerea unui împrumut este ușor. Să discutăm cum să iei corect un împrumut pentru a cumpăra o mașină, pentru ca ulterior să nu regreti acordul încheiat.

Bănci diferite - cerințe diferite

Se observă un model stabil - cerințele stricte pentru selectarea unui creditor sunt combinate cu condiții favorabile. În schimb, cerințele mai blânde sunt întotdeauna combinate cu o dobândă ridicată, costuri suplimentare din geamătul cumpărătorului de mașini.

De exemplu, VTB și Sberbank iau în considerare cererile doar cu hârtie oficială (2-NDFL) care confirmă solvabilitatea împrumutatului. Pachetul extins de documente furnizat vă va permite să contați pe un procent mai favorabil.

Poziția opusă este luată de CreditEvorBank și Russian Standard. Un împrumut poate fi acordat aproape oricărui cetățean al Federației Ruse, în timp ce procentul va fi mai mare decât media. Utilizarea unor astfel de tactici permite băncilor să compenseze pierderile din neplata.

Tactica băncilor în raport cu vânzătorii diferă de asemenea. Creditorii mai conservatori preferă să lucreze cu dealeri regionali oficiali. Alții țin cont de acest criteriu puțin, dar sub rezerva finalizării tranzacției cu intermediarul unui dealer auto, care în acest caz acționează ca un fel de magazin de uz casnic. Această opțiune a tranzacției va necesita timp suplimentar pentru a efectua diagnosticarea și inspecția completă a mașinii.

Cei mai conservatori creditori sunt gata să emită fonduri exclusiv pentru achiziționarea de mașini noi; vehiculele uzate nu sunt luate în considerare de ei. Alții împrumută la oferte la mașini vechi de 3-5 ani. Cu oarecare diligență, puteți găsi o organizație de creditare pentru achiziționarea unei mașini cu 10 sau mai mulți ani de experiență. Beneficiul de pe urma unei astfel de oferte este foarte îndoielnic.

Obținerea unui împrumut aprobat pentru o mașină nou-nouță sau mai veche reprezintă două diferențe mari. O mașină este considerată nouă fără rulare, în ultimii 2 ani de producție. Băncile sunt dispuse să acorde împrumuturi pentru achiziționarea unei mașini noi. Întreaga procedură de cinci etape succesive va dura câteva zile sau ore, în funcție de tipul de împrumut:

• In salon, alege modelul tau preferat;
• Incheiem contracte de vanzare cumparare si asigurare;
• Trecem prin procedura de obținere a unui împrumut și semnăm un contract de gaj;
• Transferăm bani în contul dealer-ului auto;
• Vă ridicăm mașina conform actului de acceptare și transfer.

Dacă scopul este un împrumut pentru achiziționarea unei mașini de la o persoană privată, atunci este necesar un intermediar - o entitate juridică. Tranzacția va include etape suplimentare asociate cu necesitatea predării mașinii înainte de a o cumpăra într-un magazin specializat de second hand. Rolul lui poate fi jucat de un dealer auto.

Avantajele tranzacțiilor printr-o bancă și un dealer auto

Dacă doar cea mai mică rată este importantă în această etapă, atunci un apel direct la o instituție de credit vă va permite să obțineți un împrumut la un procent mai mic cu 1-1,5%, dar în combinație cu o extindere a cerințelor pentru un pachet de documente și , eventual, cu un avans mai mare.

Dealerii de mașini cooperează de obicei cu mai multe bănci. Dacă te uiți cu răbdare, poți găsi promoții în timpul cărora dealerii auto oferă anumite mărci la credit la o rată mai mică decât de obicei cu 3-5%. Nicio altă bancă nu poate oferi asemenea condiții. Este păcat că astfel de acțiuni sunt rare.

Nerăbdător și economic poate profita de împrumuturi expres și împrumuturi fără asigurare de la bănci. Primii economisesc timp, cei din urmă economisesc bani. Dar. Dacă te uiți îndeaproape la condiții, atunci beneficiul primit nu arată atât de atractiv.

Datorită riscului crescut din partea băncii (se verifică superficial solvabilitatea împrumutatului), banca ridică dobânda de la cea standard cu 0,5-2%. De asemenea, cerința pentru contribuția inițială crește cu 10-20%. Suma maximă a împrumutului și perioada de rambursare pot fi reduse.

Dacă nu există timp pentru a colecta documente care confirmă solvabilitatea, puteți calcula suma plății în exces.

Asigurare de credit auto

Cu toate acestea, mașinile se strică, suferă în accidente rutiere și sunt furate. Prin urmare, multe organizații de credit prescriu înregistrarea obligatorie a asigurării CASCO. Polița de asigurare oferă avantaje atât băncii, cât și noului proprietar de mașină. În caz de deteriorare a mașinii, proprietarul mașinii primește plăți pentru reparații. Dacă după accident mașina nu poate fi restaurată, atunci compania de asigurări va plăti o parte din datoria restantă.

Dezavantajul este adesea o recomandare puternică a creditorului unei companii de asigurări cu condiții suboptime. Este vorba de declarații ale reprezentanților băncii despre posibilitatea semnării unui acord doar în cazul în care firma parteneră are asigurare. Legislația Federației Ruse prevede dreptul consumatorului de a alege o companie pentru CASCO. Cunoașterea drepturilor vă va economisi bani pe asigurare.

Nu ar trebui să refuzați în grabă compania de asigurări recomandată. Previzualizează ofertele concurenților. Condițiile de fapt pot fi nu numai competitive, ci și cele mai bune. Unele bănci includ plăți de asigurare în corpul împrumutului, dar adesea acest lucru este combinat cu o creștere a avansului.

Un grup de bănci oferă împrumuturi fără o poliță de asigurare obligatorie. Singura cerință este prezența a 30% din costul mașinii achiziționate iar procentul anual crește cu 5% (18,5% față de 13,5% cu asigurare).

Trebuie avut în vedere că reparațiile auto fără asigurare integrală vor cădea pe umerii proprietarului. Beneficiul îndoielnic al economisirii în cazul refuzului de a încheia o poliță de asigurare pentru o mașină cu credit poate duce la pierderi financiare semnificative ulterior.

În cazul în care cumpărătorul nu dispune de fonduri pentru asigurare, banca poate oferi un împrumut care include plata asigurării. Suma creditului poate include plăți CASCO și OSAGO pe întreaga durată a împrumutului sau doar pentru un an. Băncile oferă de obicei o astfel de oportunitate cu o creștere a avansului cu 10%.

„Împrumut fără dobândă

Trebuie avut grijă atunci când încheieți un contract de împrumut gratuit cu condiții similare unui împrumut tradițional. Orice comerț trebuie să aducă beneficii cuiva. După semnarea planului de rate, mașina nu aparține cumpărătorului. Până la decontarea completă, mașina este proprietatea creditorului. Orice încălcare minimă a termenilor contractului poate servi drept motiv pentru a lua mașina de la împrumutat.

Un astfel de împrumut poate fi acordat de un dealer oficial pentru o mașină fără kilometraj. În acest caz, mărimea avansului poate ajunge până la 30-40%. Rata de asigurare obligatorie este de obicei supraevaluată cu 2-3%.

Atrăgător din exterior, un împrumut auto gratuit, când este verificat, se dovedește a fi departe de un basm. Dacă nu v-ați hotărât încă asupra unei scheme de rate, atunci luați în considerare posibilitatea plății în rate ca ultimă soluție.

sistem de răscumpărare

• Prima este supusă răscumpărării lunare în aceleași părți conform schemei de anuitate;
• Pentru a stinge al doilea, există posibilități suplimentare.

La încheierea unui astfel de acord, dealer-ul specifică de obicei clar cerințele pentru mașina returnată. Dacă se încalcă vreo condiție, dealerul are dreptul de a nu cumpăra mașina.

Împrumutatul, dacă nu dorește să se despartă de mașina sa, are dreptul să plătească întreaga sumă lipsă.

Cu această formă de împrumut, datoria amânată poate ajunge la 20-50%, plățile lunare sunt mai mici decât la un credit auto cu condiții de bază. Costurile cu dobânzile sunt însă mai mari, deoarece într-un împrumut standard scad pe măsură ce suma rămasă scade, în timp ce în sistemul de răscumpărare, suma plății până în ultima lună rămâne aceeași.

Un astfel de sistem de împrumut auto este atractiv pentru mașinile aflate în schimbare constantă. În acest sistem, este disponibilă doar achiziția de mașini străine și nu în toate reprezentanțele auto.

• Evaluează-ți obiectiv capacitățile financiare, decideți asupra sumei maxime pe care sunteți dispus să o transferați lunar pentru a plăti datoria;
• Studiați toate sursele disponibile de informații despre condițiile împrumuturilor acordate: programe bancare, promoții și oferte de la reprezentanțele auto. Înainte de a lua o decizie finală privind încheierea unei tranzacții, trebuie să studiați cu atenție numărul maxim de oferte de pe piață. Cu cât ai mai multe informații, cu atât vei alege oferta mai potrivită;
• Mai întâi trebuie să calculați costul procesării unui contract de împrumut. Acesta include: plata inițială, costul emiterii fondurilor, plata asigurărilor, neprevăzute;
• O atenție deosebită la încheierea contractului merită secțiuni scrise cu mici dimensiuni. Dacă sunt puncte pe care nu le înțelegeți, nu semnați documentele până nu sunt clarificate locurile neclare. Este mai bine să mutați puțin încheierea înțelegerii decât să vă mușcați din coate ani de zile mai târziu.

Videoclip despre cum să nu cădem în ghearele escrocilor atunci când solicitați un împrumut auto:

Pot obține un împrumut în ziua depunerii cererii? De unde să obțineți bani pe credit în numerar pe un pașaport? Cum poate un debitor să scadă rata dobânzii la un împrumut?

După cum arată practica, împrumuturile în numerar sunt foarte populare în rândul rușilor. Numai în 2018, băncile au emis 15,65 milioane de astfel de împrumuturi 4,06 trilioane RUB

Cu toată familiaritatea și simplitatea aparentă, astfel de împrumuturi au multe nuanțe, a căror cunoaștere va permite nu numai obținerea de împrumuturi fără probleme, ci și reducerea ratei dobânzii la împrumutul primit. Este vorba despre aceste complexități ale unui împrumut în numerar pe care eu, Alla Prosyukova, un expert în domeniul bancar, le voi spune într-o nouă publicație.

Dacă intenționați să contractați un împrumut, dar nu știți unde și cum să o faceți în cel mai profitabil mod, acest articol vă va ajuta să vă dați seama și să luați decizia corectă!

1. Împrumut în numerar - o oportunitate reală de a-ți îndeplini dorințele

De multe ori ne aflăm într-o situație în care avem nevoie urgentă de o sumă mare de bani. Rudele/cunoștințele nu au nici posibilitatea și nici dorința de a se împrumuta. La urma urmei, trebuie să spuneți de ce a fost nevoie de bani, să ascultați părerea lor cu privire la această chestiune, sfaturi. În astfel de cazuri, există o singură cale de ieșire - emiterea unui împrumut în numerar pentru orice scop.

Cel mai adesea, cetățenii se referă la acest tip de împrumut doar la un împrumut expres, care poate fi obținut în câteva ore conform a 2 documente. De fapt, această categorie include toate împrumuturile, în urma cărora împrumutatul primește numerar.

Acest împrumut poate fi cu sau fără garanție, cu sau fără garanție, se emite rapid sau în câteva zile, banii se eliberează prin casierie sau se virează pe cardul de debit al împrumutatului.

Un fel de creditare de consum, când împrumutatul este liber să dispună de banii primiți de la creditor la propria discreție.

Împrumutul în numerar este bani pentru orice nevoi și dorințe

Băncile oferă multe programe diferite pentru aceasta. Diferitele rate ale dobânzii, cerințe pentru debitor, vă permit să găsiți cu ușurință un împrumut potrivit pentru dvs.

2. 4 moduri de a obține un împrumut în numerar

Un împrumut în numerar poate fi obținut în mai multe moduri.

Astăzi îmi propun să facem cunoștință mai detaliată cu cele patru cele mai populare, pentru a le afla principalele argumente pro și contra.

Metoda 1. Contactați banca

Cand vine vorba de imprumuturi, primul lucru care iti vine in minte este sa contactezi banca. Acesta este cel mai popular mod de a împrumuta printre ruși.

A devenit așa, în primul rând, datorită fiabilității sale. În ciuda problemelor existente în sectorul bancar al Federației Ruse, instituțiile de credit sunt controlate de Banca Rusiei. El este garantul statului de drept.

În plus, băncile oferă multe programe diferite de împrumut.

Un împrumut în numerar este prezentat în majoritatea instituțiilor financiare sub mai multe forme:

• cu garanție / fără garanție;
• cu și fără garanție;
• cu si fara dovada de venit.

Să adăugăm aici diferite rate%, programe speciale și debitori care au nevoie de numerar - există o mulțime din care să aleagă.

Metoda 2. Obțineți un împrumut de la o IFM

IFM - organizații de microfinanțare - structuri nebancare care acordă împrumuturi pe termen scurt populației, persoanelor juridice și antreprenorilor individuali.

Împrumutul în astfel de companii are o serie de avantaje.

Avantajele obținerii de numerar pe credit în IFM

Cu toate acestea, minusurile acestei metode nu sunt mai mici decât plusurile.

Iată pe cele principale:

• cantități mici;
• ratele dobânzilor sunt semnificativ mai mari decât ratele bancare;
• termene scurte de împrumut;
• riscul de a întâlni escroci.

IFM-urile înseși își poziționează adesea împrumuturile ca împrumuturi pentru ziua de plată. Într-adevăr, după părerea mea, are sens să le iau atunci când este nevoie urgent de bani, și nu pentru o excursie la mare sau o haină nouă de blană, ci pentru ceva important. Și numai dacă știi sigur că vei putea cu siguranță achita obligația la ora stabilită.

Metoda 3: Contactați un creditor privat

Întotdeauna există oameni care sunt dispuși să împrumute bani cu dobândă.

Internetul este plin de reclame de genul acesta:

O sa ofer asistenta financiara in jumatate de ora!

Istoricul creditelor și delicvența nu contează!

Nu sunt necesare certificate, garanți și garanții!

Tot ce ai nevoie este un pașaport!

De la 50.000 la 500.000 de ruble. 10% pe an.

Înscrierea! 18+.

Dacă aveți nevoie urgentă de ajutor financiar, scrieți la: [email protected]

În acest caz, cel mai important lucru pentru împrumutat nu sunt doar condițiile de credit, ci și fiabilitatea creditorului. Este mai bine dacă cunoscuții sau persoanele cu recomandări de încredere devin creditori privați.

Obișnuit, comercianții privați emit bani pe baza unei chitanțe, mai rar în cadrul unui acord. In ambele cazuri, inainte de a semna actele, recomand consultarea unui avocat independent. Nu-ți pierde timpul și banii cu asta. Ține minte, avarul plătește de două ori!

Atrag atenția că creditorii privați pot exprima atât rata dobânzii zilnice, cât și rata lunară sau anuală. Asigurați-vă că clarificați această nuanță.

Cu abordarea corectă a găsirii unui creditor privat și execuția competentă a tranzacției, această metodă vă va rezolva în mod eficient problema financiară.

Metoda 4. Obțineți bani la o casă de amanet

În primul rând, să ne ocupăm de conceptul în sine.

Casa de amanet- o organizație comercială privată care împrumută bani pe cauțiune pentru o perioadă scurtă de timp.

Principalul lucru la care trebuie să acordați atenție în etapa inițială, având în vedere această metodă de obținere a banilor în datorii, este împrumutatul are garanții lichide. Fără el, nu vei putea împrumuta bani aici.

Sunt acceptate drept garanții următoarele:

• produse din metale prețioase;
• transport cu motor;
• aparate de uz casnic;
• produse din blănuri scumpe;
• echipamente audio si video;
• telefoane etc.

Proprietatea colaterală este evaluată direct la casa de amanet. Valoarea de evaluare a proprietății va fi semnificativ mai mică decât prețul său de piață.

Această metodă vă permite să obțineți suma necesară într-un timp scurt.

Este ușor de obținut. Eliberarea și livrarea sunt gratuite. Cardul de credit are o limită impresionantă (până la 300 de mii de ruble), o dobândă atractivă (de la 12,9% pe an) și o perioadă fără dobândă de până la 55 de zile.

Dacă aveți nevoie urgentă de bani, solicitarea unui împrumut în numerar pe site-ul Băncii va rezolva rapid această problemă. Puteți obține un împrumut în condiții favorabile, la o rată de 14,9%, fără certificate și garanți.

Puțini oameni se gândesc, atunci când aleg o ofertă de împrumut, dacă este posibil să se reducă dobânda la aceasta. Se dovedește că poți.

Iată trei sfaturi utile pentru tine.

Dacă ați solicitat vreodată un împrumut, știți că împrumutătorul oferă uneori să confirme venitul solicitantului cu un certificat 2-NDFL, un extras de cont sau nu necesită deloc confirmare.

Adesea, viitorul împrumutat alege opțiunea fără dovada de venit. Există multe motive pentru această decizie: salariu oficial mic, greu de obținut un certificat, întrucât este eliberat doar de sediul central, care se află la mii de kilometri distanță în alt oraș etc.

Această abordare este fundamental greșită! La urma urmelor un pachet complet de documente cu impozit pe venit pentru 2 persoane, vă permite să obțineți un împrumut mai ieftin.

De regulă, dacă o bancă oferă clienților să confirme veniturile în diferite moduri, atunci ratele dobânzilor vor depinde de acest lucru.

Un exemplu de 2 astfel de împrumuturi este prezentat în tabel:

Clienții care și-au confirmat veniturile și angajarea sunt mai de încredere pentru o instituție de credit, ceea ce înseamnă că cele mai bune oferte le stau la dispoziție.

Atunci când solicită un împrumut, băncile oferă clienților asigurari de viata si sanatate. Și aproape toți clienții încearcă să o refuze.

Nu doriți să plătiți pentru un serviciu care, în opinia împrumutatului, nu este nevoie. Cu toate acestea, multe instituții financiare reduc rata de bază la un împrumut (de obicei cu 1%) în prezența asigurării. Și asta este, vezi tu, foarte interesant.

Recomand asigurarea in acest caz.Încercați doar să plătiți polița cu fonduri fără credit. De obicei, băncile oferă să includă costul acestuia în suma împrumutului. În acest caz, se va percepe și dobândă.

Împrumutul persoanelor fizice este o practică care a devenit parte din viața noastră. Cu fonduri împrumutate, puteți cumpăra aproape orice. Poate fi imobiliare, o mașină, electrocasnice, haine sau vacanță. Există însă multe nuanțe de care împrumutatul trebuie să țină cont atunci când solicită un împrumut la o instituție financiară.

Reguli pentru alegerea unui împrumut

Înainte de a solicita un împrumut, ar trebui să alegeți banca potrivită. Siguranța clientului depinde de fiabilitatea acestuia. Dacă banca este mare și s-a dovedit pozitiv, atunci împrumutatul poate fi sigur că nu va fi obligat să ramburseze împrumutul înainte de termen din cauza problemelor financiare ale organizației în sine.

Dacă clientul este un obișnuit pentru o anumită bancă, atunci i se oferă adesea condiții de creditare mai loiale decât în ​​alte instituții. Acest lucru încurajează colaborarea constantă. Prin urmare, este logic să contactați o bancă de încredere, mai ales dacă cooperarea cu aceasta a avut succes.

Atunci când alegeți un produs de împrumut, este necesar să înțelegeți clar pentru ce este împrumutul. Sunt împrumuturile direcționate care sunt cele mai benefice pentru debitor. Prin urmare, ar trebui să alegeți imediat tipul de împrumut:

• împrumut în numerar;
• credit de consum (mărfuri);
• împrumut auto;
• credit ipotecar;
• împrumut pentru studii etc.

În acest caz, banca, la rândul ei, oferă cele mai favorabile condiții pentru client și ține cont de diferitele nuanțe ale tranzacției.

Termeni și modalități de rambursare

Fiecare credit are o perioadă pentru care trebuie rambursat, adică. returnează întreaga sumă a datoriei, împreună cu dobânda la bănuț. Inainte de a aplica, este important sa calculati corect perioada de rambursare a creditului in asa fel incat sa nu platiti in exces comisionul bancar pentru timpul neutilizat (in cazul platilor de anuitate) si sa nu rambursati creditul in detrimentul propriilor nevoi. Termenul, precum și mărimea plății lunare, ar trebui să fie confortabile pentru debitor.

Există mai multe modalități de a rambursa un împrumut:

• transfer prin casa unei bănci sau oficii poștale;
• Internet banking;
• servicii bancare pe mobil;
• ATM sau terminal.

Fiecare client poate alege o variantă convenabilă pentru rambursarea unui împrumut.

Cerințe bancare

Când problema alegerii unei bănci este rezolvată, este necesar să ne gândim la criteriile acesteia de selectare a clienților. La rândul ei, banca face o listă cu anumite cerințe pentru debitorii săi.

1. Limite de vârstă (de obicei între 21 și 65 de ani, dar unele produse de creditare sunt disponibile pentru pensionari și cetățeni cu vârsta peste 18 ani).
2. Înregistrarea și reședința pe teritoriul Federației Ruse (de obicei contează și regiunea).
3. Angajare, o sursă stabilă de venit (de obicei necesită muncă oficială și ceva experiență în această poziție).

Clientul trebuie să fie conștient de faptul că, dacă nu îndeplinește aceste criterii, atunci i se va refuza un împrumut. Se are în vedere și starea civilă a împrumutatului, numărul persoanelor aflate în întreținere, împrumuturile existente, prezența proprietății în proprietate, surse suplimentare de venit etc.. Toate acestea împreună, precum și istoricul de credit al unei persoane, sunt decisive atunci când luarea unei decizii de către angajații băncii cu privire la împrumuturi.

Nuanțe cu istoric de credit

Istoricul de credit al clientului este toată experiența sa anterioară de cooperare cu diferite bănci. Există un birou comun de istorie a creditelor (BKI), care conține toate informațiile despre fiecare persoană care a solicitat vreodată produse de credit. Având în vedere aplicația clientului, angajații băncii vor afla întregul său istoric de credit. Dacă o bancă a pus pe lista neagră o persoană, atunci și alții o vor refuza.

Dacă clientul a plătit un împrumut cu restanțe, a fost amendat sau chiar a adus situația până la punctul de a transfera cazul unei firme de colectare, atunci este foarte îndoielnic că vreo bancă va fi de acord să coopereze cu el. În cel mai bun caz, unui astfel de client i se vor oferi condiții de credit nu foarte favorabile. Dar aceasta este o șansă pentru el de a se reabilita prin îndeplinirea obligațiilor sale în timp util. Data viitoare, este posibil să împrumuți în condiții mai loiale.

Există și așa-numita „listă gri”. Include acei clienți care nu se potrivesc ideal cu ideile băncii. Dacă împrumutatul, după ce a executat tranzacția, încearcă să ramburseze împrumutul înainte de termen, atunci acest lucru nu este profitabil pentru bănci. Este puțin probabil să-i acorde un împrumut la rate mici în viitor, încercând să obțină profitul maxim.

La ce altceva să fii atent?

Există câteva nuanțe și sfaturi la care ar trebui să le acordați atenție atunci când solicitați un împrumut, de asemenea, înainte de a încheia o afacere.

1. Posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului fără restricții în termeni, cuantum și fără perceperea de amenzi.
2. Sistem loial de acumulare a penalităților pentru plăți restante.
3. Posibilitate de restructurare a datoriei (prelungire a termenelor de împrumut, modificare a graficului de plată, reducerea comisiilor).
4. Nu este nevoie să furnizați un certificat de venit sau să implicați garanți (în unele cazuri, dimpotrivă, o garanție este utilă pentru a confirma fiabilitatea unui client).
5. Lipsa garanției, care în caz de neplată a datoriei va deveni proprietatea băncii.
6. Moneda împrumutului trebuie să fie aceeași în care persoana primește venituri.

Este necesar să alegi condiții, urmărindu-ți prioritățile și ținând cont de toate posibilitățile.

Cum să obții un împrumut pentru o mașină?

Achiziționarea unei mașini noi este posibilă pe credit. Dar există câteva reguli de urmat. Împrumutatul trebuie să furnizeze un pașaport, permis de conducere, declarație de venit și fișă de angajare. De asemenea, dacă este căsătorit, atunci poate fi necesar un acord notar al soțului.

Există o regulă cu privire la veniturile clientului sau la veniturile totale ale familiei acestuia. Acestea ar trebui să fie suficiente pentru valoarea plății lunare, lăsând persoanei 60-70% din fonduri pentru a acoperi alte elemente de cheltuieli. În caz contrar, clientul va fi declarat insolvabil.

La studierea contractului, ar trebui să fiți atenți la comisionul băncii, la suma asigurării, la nivelul penalităților, la posibilitatea de rambursare anticipată a creditului și la condițiile în care mașina va deveni proprietatea clientului. De exemplu, unele bănci confiscă TCP înainte de încheierea plăților.

Ratele dobânzilor la credite au crescut recent cu aproximativ 2-3%, acest lucru se datorează așteptării băncilor la al doilea val al crizei.

Dar, cu toate acestea, băncile se află într-o concurență destul de dură, sunt interesate să atragă mai mulți clienți. Acest lucru se reflectă în varietatea de programe de împrumut oferite, dintre care îl puteți alege pe cel mai potrivit.

Cu toate acestea, băncile, care își fac publicitate pe scară largă serviciile, menționează adesea rate ale dobânzilor scăzute și condiții favorabile fără plată în exces. Nu întotdeauna merită să crezi o astfel de publicitate, dar este mai bine să te asiguri că oferta este profitabilă studiind în detaliu condițiile împrumutului propus. Acest articol vă va oferi diverse sfaturi care vă vor ajuta să faceți alegerea, să înțelegeți câteva dintre trucurile și „capcanele” împrumutului.

Merită să ne amintim că dobânda la un împrumut și dobânda la un depozit nu trebuie considerate sume echivalente, deoarece sunt calculate după un principiu diferit. Dobânda la un împrumut este de obicei mai mare, dar se percepe din soldul datoriei, care devine treptat mai mică. Prin urmare, luând un împrumut de 100 de mii de ruble la 23% pe an, veți plăti în plus aproximativ 12,5 mii de ruble pe an, iar făcând un depozit de 12,5% pe an (unele bănci oferă astfel de condiții), veți primi aceeasi suma ca a sosit.

Aproape orice bancă poate oferi mai multe programe de creditare. Ele pot fi împărțite aproximativ în două grupuri:

• împrumuturi celor care au nevoie să primească fonduri în cel mai scurt timp posibil, în timp ce nu există nicio modalitate de a-și dovedi veniturile financiare;
• împrumuturi pentru cei care au ceva timp și capacitatea de a colecta documentele necesare.

Împrumutul expres este cel mai rapid mod de a obține bani, dar procentul aici este, desigur, foarte mare. În acest caz, dacă banca nu are timp să verifice fiabilitatea debitorului, toate riscurile sunt incluse în rata mare. Creditele obisnuite, atunci cand banca verifica documentele puse la dispozitie de client si ia o decizie in cateva zile, sunt mai profitabile in ceea ce priveste supraplata.

Deoarece alegerea programelor de creditare oferite este foarte largă, merită să alegeți pentru dvs. mai multe programe potrivite în diferite bănci și să solicitați un împrumut în fiecare, iar apoi să alegeți în cele din urmă cea mai profitabilă opțiune. Puteți folosi internetul vizitând site-urile web ale băncilor. Adesea, pe astfel de site-uri puteți calcula plățile viitoare folosind calculatoare speciale de împrumut.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru

Atunci când alegeți, luați în considerare următoarele puncte:

1. În primul rând, acordați atenție băncii de salarii. Băncile oferă beneficii suplimentare dacă clientul primește salarii pe cardul acestei bănci. Daca conditiile nu ti se potrivesc, atunci ia in considerare ofertele marilor banci. Este mai bine dacă este o bancă de stat sau străină, ratele unor astfel de bănci sunt mai mici din cauza riscurilor mai mici.
2. Asigurați-vă că întrebați care va fi rata efectivă sau costul total al împrumutului. Pentru tine, acesta este cel mai important indicator prin care poți compara ofertele diferitelor bănci. Rata efectivă va include rata nominală și diverse comisioane percepute de bancă la procesarea și deservirea creditului. Este de remarcat aici că, în scopuri publicitare, băncile oferă adesea împrumuturi fără dobândă, dar compensează lipsa dobânzii cu diverse plăți de comisioane. Ca urmare, se dovedește că un împrumut fără dobândă nu este cel mai profitabil.
3. Pentru majoritatea împrumutaților, este mai ușor să navighezi prin diferitele oferte comparând cuantumul supraplatei. Acest indicator este chiar mai vizual decât ratele dobânzilor și vă va anunța dacă alegeți un împrumut scump sau ieftin.
4. Suma, termenul și moneda depozitului. Suma ar trebui să fie cea de care aveți cu adevărat nevoie, este mai bine să alegeți cel mai scurt termen, dar pentru ca plățile lunare să fie aproximativ 20-30% din venitul dvs. - experții consideră aceste condiții cele mai confortabile. Este mai bine să luați un împrumut în ruble, pentru a nu depinde de modificările cursului de schimb.
5. Dacă este posibil, ar trebui să vă asigurați întotdeauna, mai ales dacă împrumutul este o sumă mare. O poliță de asigurare, la un cost redus, vă va reduce riscurile.
6. Studiați cu atenție termenii contractului, în special clauzele marcate cu un „*” și având explicații sub forma unei note de subsol cu ​​litere mici. Uneori puteți găsi transcrieri și explicații destul de voalate în aceste note de subsol, transformând într-un fel „magic” 0% pe an în 15%, sau mascând comisioane mari unice, dar acestea trebuie întotdeauna reduse la trei indicatori importanți: anual efectiv rata, comision unic, comision lunar.

Condițiile de rambursare anticipată a creditului sunt foarte importante, deoarece acest lucru vă permite să reduceți costurile finale. Băncile sunt obligate prin lege să permită rambursarea anticipată, dar pentru că nu vor să-și piardă veniturile din dobânzi, aplică diverse penalități.

De exemplu, există moratorie privind rambursarea anticipată a unui împrumut pentru o anumită perioadă din momentul eliberării împrumutului. Acesta este introdus pentru ca banca să poată primi un anumit beneficiu garantat din creditare. Pentru creditele de consum și auto, această perioadă poate fi egală cu 3 luni, pentru credite ipotecare - de la șase luni.

În cazul rambursării anticipate a unui împrumut, banca poate prevedea diverse comisioane, dar din 2011 acestea sunt considerate ilegale, iar tu ai tot dreptul să faci un proces. Dacă împrumutul este o sumă mică, atunci și comisionul va fi mic, dar în cazul unui credit ipotecar, suma va fi semnificativă.

Aflați dimensiunea și procedura pentru efectuarea sumei minime de rambursare anticipată a împrumutului. Dacă apar fonduri suplimentare gratuite, veți putea reduce baza de datorie a împrumutului și, prin urmare, puteți reduce procentul de plată în exces a acestuia. Dar există o anumită particularitate aici: băncile, de regulă, stabilesc o limită mai mică a sumei plății anticipate.

Vă rugăm să rețineți că banca deduce mai întâi suma din contul dvs., apoi compară soldul fondurilor cu mărimea sumei minime de rambursare anticipată. Dacă ați aplicat pentru rambursare anticipată, iar suma soldului contului depășește suma minimă necesară, atunci va avea loc rambursarea anticipată. Dacă soldul contului este mai mic decât suma indicată, atunci acesta va rămâne pur și simplu pe contul dvs. până la următoarea plată.

Există două scheme de plată a împrumutului. Schema de rentă presupune plata unor sume egale pe toată perioada de rambursare a creditului. În primul rând, plățile dobânzilor prevalează, apoi se plătește principalul. Această schemă este convenabilă prin faptul că fondurile sunt depuse destul de uniform.

Cu o schemă de plată diferențiată, sumele inițiale rambursează datoria principală, dimensiunea lor este suficient de mare, ceea ce este departe de a fi acceptabil pentru toată lumea. O astfel de schemă este mai benefică pentru cei care ar dori. Acesta va reduce valoarea plăților prin reducerea cuantumului principal al datoriei, în conformitate cu care se percepe dobânda. Desigur, cu cât soldul datoriei este mai mic, cu atât dobânda este mai mică. Ca urmare, valoarea dobânzii pentru plăți diferențiate este mai mică decât pentru plățile de anuitate.

Poți reduce semnificativ rata dobânzii la un împrumut (uneori până la 10%) prin depunerea documentelor care confirmă veniturile tale la bancă (certificat 2-NDFL). De asemenea, o oarecare importanță este un istoric de credit pozitiv, munca în ultimul rând timp de cel puțin un an, prezența garanților, precum și dacă ați fost anterior client al acestei bănci.

Pentru sume mari de datorii, cum ar fi creditele ipotecare, poate fi înțelept să solicitați sfatul unui broker specializat. În acest caz, plata serviciilor sale poate fi mult mai mică decât suma economisită, atât timp, cât și bani.

Pentru a primi fonduri de utilizare temporară cu dobândă pentru anumite nevoi, puteți apela la serviciile de creditare oferite de bănci. Pentru a determina cum să obțineți un împrumut cu cele mai favorabile condiții, trebuie să știți exact ce fel de împrumut este necesar. Sistemul bancar reglementează clar regulile de emitere a banilor și nivelul dobânzilor, în funcție de tipul de creditare și de scopul pentru care banii sunt necesari.

Înainte de a răspunde la întrebarea cum să obțineți un împrumut de consum de la o bancă cu cele mai mari beneficii, trebuie să aflați:

• de câți bani este nevoie;
• în ce scopuri sunt luate fondurile;
• pentru cât timp este acordat împrumutul;
• care sunt posibilitățile financiare de rambursare a împrumutului.

În funcție de scop, dintre împrumuturile de consum vizate se pot evidenția creditele ipotecare, împrumuturile auto, împrumuturile mici direcționate (pentru recreere sau reparații) și un împrumut pentru educație. De asemenea, contează cum să obțineți un împrumut bancar în numerar sau să solicitați un card de credit.

Pentru a nu vă înșela, trebuie să studiați cu atenție toate condițiile și caracteristicile împrumuturilor și să vă familiarizați cu ofertele mai multor bănci, deoarece condițiile pentru acordarea unui împrumut depind de mulți factori și sunt luate în considerare individual pentru viitorul împrumutat. În continuare, vom lua în considerare mai detaliat cum să obțineți un împrumut de consum, petrecând cât mai puțin timp posibil cu documentele și rambursarea ulterioară a datoriilor.

Determinați scopul împrumutului

Înainte de a continua cu executarea unui contract de împrumut, trebuie să determinați scopul pentru care sunt necesare fondurile. De regulă, pentru împrumuturile direcționate sunt prevăzute condiții mai loiale decât pentru împrumuturile nedirecționate, deși vor fi necesare mai multe documente, deoarece sunt necesare garanții de rambursare a banilor. Împrumuturile fără scop în acest caz sunt mai convenabile, deoarece băncile nu solicită un raport despre unde au fost cheltuiți banii.

Comune pentru ambele tipuri de împrumuturi pot fi remarcate termenii contractului (de la trei luni la șapte ani) și valoarea împrumutului (de la 10 mii la 1,5 milioane de ruble). Pentru a determina ce tip de împrumut vi se potrivește cel mai bine, luați în considerare toate caracteristicile creditării, în funcție de disponibilitatea unui obiectiv specific.

Împrumut țintit

Dacă scopul împrumutului este definit în mod specific și este posibil în viitor să raportați documentar la bancă pentru toți banii primiți și cheltuiți ulterior, este mai bine să luați un împrumut țintit. Printre caracteristicile împrumuturilor direcționate se remarcă atât aspecte pozitive, cât și negative:

• rate mai mici ale dobânzii;
• mai multe cerințe pentru un pachet de documente care confirmă solvabilitatea;
• este necesar să se determine cu exactitate scopul împrumutului și ulterior să se raporteze documentar băncii pentru fondurile cheltuite;
• în cazul unui împrumut auto, trebuie să semnați CASCO;
• dacă sunt necesari bani pentru achiziționarea de echipamente, aceștia sunt transferați imediat vânzătorului;
• Pentru a obține o ipotecă, proprietatea care se achiziționează este folosită ca garanție.

împrumut fără scop

Pentru a obține mai multă libertate de a gestiona banii primiți de la bancă, este mai bine să luați un împrumut fără scop. Dacă banii sunt necesari pentru o perioadă scurtă de timp și este posibil să achitați rapid datoria, puteți solicita un card de credit. În acest caz, dobânzile sunt destul de mari, dar este posibil să profitați de perioada de grație și să rambursați datoria fără dobândă. Principalele caracteristici distinctive ale creditării nedirecționate sunt:

• nu este nevoie să raportați unde sunt cheltuiți banii;
• o verificare mai amănunțită de către banca împrumutatului pentru solvabilitate și fiabilitate;
• ratele dobânzilor la acest împrumut sunt mai mari decât cele ale împrumutului țintă.

Ce documente sunt necesare pentru a obține un împrumut

Indiferent de suma, termenii contractului și tipul acestuia, fiecare instituție bancară va trebui să furnizeze următoarele documente:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse cu ștampila valabilă de înregistrare la un loc de reședință permanentă;
• un document care confirmă disponibilitatea veniturilor pentru ultimele trei luni.

În unele cazuri, ca dovadă de solvabilitate, este posibil să aveți nevoie de:

• certificat de asigurare de asigurare de pensie de stat
• card de debit sau de credit;
• pașaport internațional cu puncte de trecere a frontierei (confirmarea disponibilității fondurilor pentru călătorie);
• certificat 2-NDFL;
• o copie a contractului de munca;
• polita de asigurare medicala facultativa;
• un document care confirmă deținerea mașinii.

În plus, ce documente sunt necesare pentru a contracta un împrumut, trebuie să verificați individual cu o instituție bancară, deoarece fiecare dintre ele poate avea propriile cerințe speciale. Dovezile documentare obligatorii pot fi solicitate în cazul împrumuturilor vizate. De exemplu, pentru a primi bani pentru educație, va trebui să oferiți un acord cu o instituție de învățământ. În cazul în care se emite un credit ipotecar sau un credit auto, banca poate avea nevoie de o poliță de asigurare CASCO, și de documente privind starea civilă (certificat de căsătorie sau de divorț).

Dacă doriți să luați un împrumut de la Sberbank, ce documente sunt necesare pentru aceasta, vom lua în considerare în continuare. Vom compara condițiile de creditare folosind exemplul mai multor bănci rusești mari pentru a alege cea mai acceptabilă și mai profitabilă opțiune de procesare a creditului.

Alegerea unei bănci pentru un împrumut

Înainte de a decide ce bancă să alegeți pentru un împrumut, luați în considerare cele trei cele mai populare. De exemplu, să luăm Sberbank, Alfa Bank și VTB 24 - aceste bănci sunt printre cele mai mari și mai de încredere.

Sberbank oferă o sumă de împrumut de la 250 de mii la 5 milioane de ruble la 11,5-12,9% pe an pentru până la 5 ani. Lista documentelor solicitate este minimă (pașaport și dovada veniturilor). Există un program special de creditare pentru militarii care sunt membri ai sistemului de credite ipotecare cumulative. Un mare plus atunci când alegeți această bancă este prezența unui număr mare de sucursale, ceea ce mărește confortul în achitarea datoriilor.

Alfa Bank oferă sume de până la 1,5 milioane de ruble timp de până la 5 ani la 11,99% pe an. Există, de asemenea, o selecție mare de carduri de credit cu un bonus de 100 de zile fără % și alte oferte grozave pentru călătorii și cumpărături. Pentru a aplica, va trebui să colectați mai multe documente care confirmă solvabilitatea.

În VTB 24, o decizie cu privire la cerere se ia până la 3 zile. Pentru a obține un împrumut, împrumutatul trebuie să aibă o înregistrare permanentă în zona în care se află sucursala băncii. Rata unui împrumut de până la 3 milioane de ruble este de 14,9%. În ciuda interesului ridicat, aici puteți obține cea mai mare sumă.

Pentru a răspunde corect , cum să alegeți o bancă pentru un împrumut, trebuie să clarificați cu atenție toate detaliile de împrumut și să țineți cont de nuanțele care pot afecta alegerea. Acestea pot fi cerințe suplimentare de documente sau garanți, condiții speciale pentru înregistrarea garanțiilor și penalități pentru rambursarea cu întârziere a datoriilor, o posibilă amenințare de a pierde garanția.

Ce să cauți atunci când obții un împrumut

Dacă decideți să contractați un credit de consum, la ce ar trebui să fiți atenți înainte de a semna un acord? Factorii decisivi care influenteaza alegerea bancii cu care doriti sa semnati un contract de credit sunt termenii de rambursare a creditului. Trebuie să acordați atenție sumei plăților lunare împreună cu comisionul și dobânzile, precum și condițiile de plată și valoarea penalităților în caz de întârziere a plății.

Este important să clarificați cu un angajat al băncii condițiile de rambursare a împrumutului și dacă există penalități pentru plata anticipată a întregii sume a împrumutului, împreună cu dobânda. Pe lângă amenzi, cheltuielile neprevăzute pot fi suplimentate de costurile de plată a serviciilor conexe, care sunt plătite de unele bănci (comisionarii pentru transferuri de bani, retrageri de numerar, servicii suplimentare de gestionare a contului).

Dacă încă nu știi ce să cauți atunci când aplici pentru un împrumut , apoi analizați disponibilitatea serviciilor suplimentare. Majoritatea băncilor importante oferă un serviciu de solicitare de împrumut online, care economisește mult timp. În plus, poate fi oferit un serviciu de asigurare de viață. Daca conditiile de asigurare nu ti se potrivesc, ai dreptul sa refuzi. Printre serviciile care facilitează continuarea operațiunilor bancare se numără notificările prin SMS cu privire la termenele viitoare și serviciile bancare mobile, care vor necesita o taxă lunară.

La ce să acordați atenție atunci când obțineți un împrumut depinde de scopul și scopul împrumutului, precum și de condițiile pe care împrumutatul este dispus să le îndeplinească pentru a-l primi. Pentru fiecare consumator, beneficiile personale sunt factori decisivi. De exemplu, atunci când solicitați un credit ipotecar pe termen lung, la ce să acordați atenție nu este greu de înțeles, deoarece principalul lucru este tipul de rată a dobânzii (flotante sau fixă), condiția pentru plata anticipată a datoriei, dreptul băncii de a modifica unilateral contractul.