Credit pentru reaprovizionarea capitalului de lucru. Împrumut pentru completarea capitalului de lucru fără garanții

Necesitatea de a atrage un împrumut pentru a completa capitalul de lucru poate apărea în orice întreprindere, chiar și în cea mai de succes. Cineva are nevoie de fonduri împrumutate pentru a rezolva problemele actuale, cineva trebuie să-și extindă afacerea sau să finanțeze un nou proiect. În orice caz, atunci când o organizație înțelege că este nevoie de finanțare, apelează în primul rând la bancă.

Prima întrebare care va fi pusă la bancă este: „De ce ai nevoie de un împrumut?”

Scopul împrumutului poate fi foarte diferit: achitarea datoriilor curente, cumpărarea unui lot de mărfuri, extinderea unei afaceri, deschiderea unui punct de vânzare suplimentar și multe altele.

Finanțarea poate fi necesară pentru completarea capitalului de lucru din cauza creșterii sezoniere a vânzărilor, extinderii afacerii, achiziționării de imobile comerciale, echipamente, vehicule, orice costuri de investiții, finanțare ciclu de producție, refinanțarea creditelor la alte bănci.

Adică, obiectivele pot fi foarte diverse, așa că o formulare clară și o înțelegere a motivului pentru care aveți nevoie de un împrumut vă va ajuta să construiți dialogul potrivit cu banca (vezi mai jos). modul în care banca verifică împrumutatul ).

Ce este un împrumut pentru capital de lucru

Obținerea unui împrumut bancar pentru reaprovizionare capital de lucru vă permite să rezolvați multe probleme și să creșteți profitul întreprinderii fără a investi propriile fonduri.

Cu toate acestea, înainte de a lua o decizie privind împrumutul, trebuie să ținem cont de toate consecințele posibile și să o alegem pe cea mai bună dintre toate ofertele în funcție de condiții.

Împrumut pentru completarea capitalului de lucru- acesta este un tip de creditare orientată pe termen scurt, care se acordă persoanelor juridice care au nevoie de o sursă suplimentară de finanțare pentru procesele de producție.

Cum să alegi tipul de împrumut care se potrivește companiei tale

Există mai multe tipuri de împrumuturi, cu avantajele și dezavantajele lor.

Împrumuturi sau linii de credit pentru a completa capitalul de lucru sunt cele mai comune produse de credit.

Împrumut pentru capital de lucru furnizate persoanelor juridice și antreprenorilor individuali pentru completarea capitalului de lucru din cauza creșterii sezoniere a vânzărilor, extinderii afacerilor, finanțării ciclului de producție, refinanțării creditelor în alte bănci. Garanția poate fi orice garanție lichidă aparținând afacerii sau proprietății personale a proprietarului, precum și garanția persoanelor juridice și a persoanelor fizice.

avantaj este posibilitatea stabilirii unui program individual de plată (ceea ce este deosebit de important dacă afacerea dumneavoastră are o sezonalitate pronunțată), precum și posibilitatea dirijarii acestuia, inclusiv în scopul finanțării fondului de rulment la deschiderea de noi puncte de vânzare. În acest caz, termenul de împrumut poate fi prelungit.

La determinarea ratei dobânzii la un astfel de împrumut, banca acordă atenție și garanțiilor. Deci, uneori băncile reduc rata dobânzii cu 1 p.p. la gajarea bunurilor imobiliare.

Dacă activitatea întreprinderii este de natură permanentă, atunci banca întocmește linie de credit revolving (revolving)., care poate fi utilizat in limita stabilita pe toata durata contractului. Acest lucru permite companiei să-și gestioneze rapid datoria la împrumut, deoarece dobânda este percepută numai pe valoarea limitei efectiv utilizate. Un astfel de credit poate fi și parțial garantat, cu un program individual de rambursare.

Un descoperit de cont este un împrumut pe termen scurt, adesea negarantat, într-o anumită limită, care vizează finanțarea plăților curente în . Descoperitul de cont este ușor de utilizat - compania pur și simplu emite plăți într-o sumă mai mare decât soldurile disponibile în cont.

Principalul avantaj este posibilitatea de a efectua plăți din cont în limita stabilită în absența fondurilor în cont, finanțarea fiind efectuată automat de către bancă fără documente suplimentare.

Absența cerințelor de garanție permite unei game largi de clienți să primească un descoperit de cont. Rambursarea automată a împrumutului la primirea fondurilor în contul curent permite clientului să minimizeze datoria de descoperit de cont și costurile cu dobânzile.

La calcularea limitei se ia in calcul cifra de afaceri medie lunara neta in banca la care a aplicat clientul, precum si partial cifra de afaceri a acestuia in alte banci.

De regulă, termenul de examinare a unei cereri de împrumut pentru un descoperit de cont este cât mai scurt posibil, deoarece este necesară doar analiza cifrei de afaceri din contul curent al companiei, iar pentru acest tip de creditare este necesar un pachet minim de documente. .

Împrumut negarantat- Furnizat în același timp , în scopuri de investiții, refinanțare a creditelor în alte bănci.

De obicei, astfel de credite sunt acordate pe o perioadă de la 3 luni la 3 ani, cu stabilirea unei rente lunare.

Ce altceva să căutați atunci când alegeți un împrumut pentru a completa capitalul de lucru

Atunci când alegeți un tip de creditare și o bancă, pe lângă rata dobânzii, ar trebui să acordați atenție unor factori suplimentari:

• termenul creditului;
• prezența taxelor ascunse;
• termeni (dacă acesta este scopul tău);
• prezența și mărimea comisionului pentru rambursarea anticipată a creditului;
• termenul de luare a deciziei;
• criteriile stabilite de bancă pentru garanția pentru împrumut;
• ce tipuri de raportare acceptă banca atunci când ia în considerare cererea dumneavoastră (cineva lucrează doar cu raportare oficială, cineva acceptă și management);
• posibilitatea întocmirii unui grafic individual de plată;
• cerințe pentru menținerea cifrei de afaceri;
• abordare individuală a stabilirii ratei dobânzii.

Alte tipuri de credite care pot fi utile pentru afaceri

Pe lângă creditele pentru completarea capitalului de lucru, în liniile de produse de creditare de la bănci, puteți găsi și alte tipuri de credite care pot fi relevante și solicitate pentru companii:

Împrumut pentru investiții. Aceasta este o investiție în dezvoltarea afacerii dumneavoastră: achiziționarea de imobile comerciale, echipamente, vehicule și alte proprietăți, orice alte costuri de investiție.

împrumut auto- care vizeaza achizitionarea unui autoturism sau utilaje speciale, in scopul utilizarii acestuia in activitatile comerciale proprii ale societatii.

Împrumut de echipamenteÎn acest caz, proprietatea dobândită acționează ca garanție.

ipoteca comerciala- achiziționarea de imobile comerciale (birouri, industriale, depozite, precum și terenuri în scopul utilizării acestora în propriile activități comerciale).

Factoring sau leasing- posibilitatea de a primi fondurile necesare pentru decontari fara garantie.

garantie bancara- în favoarea contrapărților dumneavoastră în cadrul contractelor comerciale și guvernamentale. De asemenea, dacă compania participă în mod constant la licitații pentru diverse servicii (Serviciul Fiscal Federal al Federației Ruse, Serviciul Vamal Federal al Federației Ruse, RFR al Federației Ruse).

Toate tipurile de produse de credit bancar care sunt destinate persoanelor juridice pot fi împărțite în două categorii: produse de credit pentru investiții și credite pentru reaprovizionare și creditarea capitalului de lucru. Cu toate acestea, este mai ușor să obțineți un împrumut pentru capital de lucru decât un împrumut pentru investiții. În acest sens, împrumutul pentru capital de lucru este unul dintre produsele standard de împrumut, care este foarte popular.

Acest tip de împrumut este la mare căutare de către întreprinderile comerciale, care, prin introducerea de fonduri suplimentare în circulație, pot crește volumul vânzărilor și, ca urmare, profitul. acest tip de credit este disponibil în aproape fiecare bancă, fiecare dintre ele având oferte unice pentru persoane juridice.

Dar, în același timp, nu totul este atât de simplu. Pentru majoritatea, nu este un secret pentru nimeni că toată lumea caută asistență financiară. La urma urmei, mai mulți bani investiți într-o afacere vor aduce mai multe venituri. Întreprinderile sunt dispuse să contracteze împrumuturi. Da, iar băncile, în ciuda problemelor economice, tind să efectueze, deoarece dobânda le aduce venituri mari.

Cu toate acestea, doar 16% dintre antreprenori folosesc astfel de împrumuturi, deși mai mult de jumătate dintre ei au mare nevoie de ele. Chestia este că există restricții stricte în evaluarea riscurilor întreprinderii împrumutate, care sunt dictate de autoritatea de reglementare - Banca Centrală - și este imposibil să nu le respectați. Aceste cadre au fost create dintr-o nevoie urgentă. Semnarea unui acord cu o companie mare care nu rambursează datoria înseamnă pentru bancă nu numai să rămână fără profit, ci și să-și piardă reputația în rândul deponenților.

Trebuie remarcat faptul că băncile sunt reticente în a acorda împrumuturi întreprinderilor nou înființate „de la zero”. Primul lucru de care o bancă este interesată este experiența de muncă. Majoritatea băncilor cer ca compania să fie înființată cu mai mult de șase luni în urmă. Dar pentru firmele care funcționează normal, credit pentru completarea capitalului de lucru o perspectivă foarte reală. Dacă o întreprindere are bunuri imobiliare, active fixe și alte proprietăți în bilanț, o perioadă solidă de lucru pe piață și performanțe financiare bune, o astfel de companie poate fi considerată un împrumutat onorific.

Trebuie remarcată suma de bani pe care se poate baza compania. Minimul pentru completarea capitalului de lucru este egal cu suma lunară a cifrei de afaceri a întreprinderii, iar maximul - trimestrial.

Când iei un împrumut, trebuie să fii pregătit să plătești pentru el. Cu toate acestea, trebuie să o luați, după ce ați efectuat un calcul atent. Un împrumut pentru capital de lucru este de obicei emis pe o perioadă de un an, sub forma unei linii de credit. Există, de asemenea, un împrumut unic pentru capitalul de lucru.

Trebuie remarcat acest tip de împrumut, cum ar fi - acesta credit, care permite clientului să plătească facturi peste soldul de fonduri din contul curent. Apoi toate fondurile care vin în acest cont curent sunt folosite pentru a rambursa împrumutul.

Un împrumut pentru completarea capitalului de lucru pentru executarea unui contract de la Centrul unic de asistență pentru afaceri va oferi injecții suplimentare de numerar în afacerea dumneavoastră. Pe piața serviciilor financiare, acest tip de creditare s-a dovedit bine.

Este la mare căutare de către întreprinderile care lucrează cu comenzi guvernamentale, câștigătorii de licitații. Valoarea împrumutului depinde de starea financiară și patrimonială a întreprinderii și poate ajunge la 30% din valoarea contractului. Rată blândă de 12% pe an. Creditarea revolving emis fără gaj de proprietate și garanție.

Cum să obții un astfel de împrumut?

1. Vino la noi și aplică pentru un împrumut pentru executarea contractului.
2. Colectați și furnizați-ne un pachet de documente constitutive și situații financiare.
3. Furnizați un acord cu clientul, care este responsabil pentru plata lucrărilor, bunurilor sau serviciilor efectuate.
4. Plătește comisionul bancar și obține un împrumut.

Plata în avans în baza contractelor de stat este asigurată foarte rar, Antreprenorul nu are întotdeauna suficiente fonduri proprii. Și acest nou tip de produs bancar deschide perspective mari pentru întreprindere.

Fara a-ti retrage fondurile proprii din circulatie, vei putea incheia mai multe contracte. Atragerea unui împrumut împotriva capitalului de lucru va face posibilă îndeplinirea tuturor obligațiilor contractuale și obținerea unui profit garantat.

Un împrumut pentru completarea capitalului de lucru va reumple capitalul de lucru, vă va permite să plătiți activitățile și cheltuielile curente. Adesea, astfel de credite sunt luate pentru o perioadă scurtă de timp pentru a asigura buna funcționare a companiei, pentru a închide problema lichidității.

Mai jos am adunat oferte de la bănci de top.

Notă importantă: de cele mai multe ori procentul creditului nu este indicat, dar chiar și acolo unde este indicat, trebuie avut în vedere că procentul real va fi individual.

Sberbank

Cifra de afaceri a afacerii.
Scopul creditării: completarea capitalului de lucru, implementarea cheltuielilor curente.

Suma împrumutului de la 150.000 de ruble.

Durata împrumutului de la 1 la 48 de luni.

Rata dobânzii de la 11%.

Descoperire de cont expres.
Scopul împrumutului:

— rambursarea datoriilor la creditele bancare;

— acordarea de împrumuturi către terți și rambursarea datoriilor la împrumuturi;

- cumpărarea oricărui hârtii valoroase, răscumpărarea cambiilor proprii și ale terților;

— achiziționarea de acțiuni la capitalul social al societăților cu răspundere limitată.

Valoarea împrumutului este de la 50.000 la 2.500.000 de ruble.

Termenul împrumutului este de până la 360 de zile calendaristice.

Rata dobânzii 14,5%.

Descoperire de cont expres.
Scopul creditării: primirea de fonduri în cazul lipsei acestora în contul pentru realizarea operațiunilor de cheltuieli.

Valoarea împrumutului este de la 100.000 la 17.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de până la 12 luni

Rata dobânzii de la 12%.

Contract de afaceri.
Scopul creditării: finanțarea executării sau refinanțarea costurilor de executare a contractelor de stat și de export, a contractelor de pe piața internă.

Valoarea împrumutului este de la 500.000 la 200.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de la 1 la 36 de luni.

Rata dobânzii de la 11%.

Credit Trust.
Scopul împrumutului:

- dezvoltarea afacerii;

- rambursarea împrumuturilor la băncile terțe.

Suma împrumutului de la 100.000 la 3.000.000 de ruble.

Rata dobânzii de la 16%.

Credit Trust.
Scopul împrumutului: pentru orice scop.

Suma creditului:

- cu un depozit de 500.000 de ruble;

— fără garanții de la 80.000 la 3.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de la 3 la 36 de luni.

Rata dobânzii:

— cu un depozit de 12%;

– fără garanții de la 15,5%.

Cauțiune expresă.
Scopul creditării: dezvoltarea afacerii.

Valoarea împrumutului: de la 300.000 la 5.000.000 de ruble.

Durata împrumutului până la 3 ani.

Rata dobânzii de la 15,5%.

VTB

Descoperire de cont.
Scopul împrumutului: primirea rapidă a fondurilor pentru a acoperi lipsa de numerar.

Durata împrumutului de până la 24 de luni.

Rata dobânzii de la 11,5%.

Împrumut invers.

Suma împrumutului: până la 150.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de până la 36 de luni.

Rata dobânzii de la 10,5%.

Împrumut pentru a participa la o licitație electronică.
Scopul creditării: completarea capitalului de lucru și acoperirea lipsurilor de numerar.

Suma împrumutului de până la 35.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de până la 12 luni.

Rata dobânzii de la 12%.

Banca Alfa

Împrumut de afaceri.

Scopul creditării: completarea capitalului de lucru; achiziţionarea, repararea şi reconstrucţia mijloacelor fixe.

Valoarea împrumutului este de la 300.000 la 10.000.000 de ruble.

Rata dobânzii de la 14% la 17%.

UniCredit Bank

Împrumut pentru finanțarea capitalului de lucru.

Scopul creditării: completarea capitalului de lucru în legătură cu creșterea sezonieră a vânzărilor, extinderea afacerii, finanțarea ciclului de producție.

Valoarea împrumutului este de la 500.000 la 73.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de la 3 la 60 de luni.

Promsvyazbank

Împrumut de afaceri.

Scopul împrumutului: achiziționarea de vehicule sau echipamente, repararea spațiilor de birouri sau industriale, completarea capitalului de lucru sau achiziționarea de bunuri imobiliare.

Valoarea împrumutului este de la 3.000.000 la 250.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de până la 180 de luni.

Deschidere

Împrumut de afaceri.

Scopul creditării: completarea capitalului de lucru.

Suma împrumutului de la 300.000 de ruble.

Durata împrumutului de la 6 la 60 de luni.

Rata dobânzii de la 9%.

Banca Rosselhoz

Standard invers.

Suma împrumutului nu este limitată, se determină ținând cont de starea financiară a împrumutatului.

Durata împrumutului până la 2 ani.

Rata dobânzii depinde de termenul împrumutului și de structura garanției.

Produs de credit Descoperire de cont.
Scopul împrumutului este de a acoperi lipsurile de numerar.

Suma împrumutului de până la 50% din cifra de afaceri netă a creditului din cont.

Rata dobânzii depinde de termenul împrumutului.

Micro descoperire de cont.
Scopul creditării: acoperirea lipsurilor de numerar.

Suma minimă a împrumutului este de 300.000 de ruble.

Durata împrumutului de până la 12 luni.

Rata dobânzii depinde de condițiile împrumutului.

Micro.
Scopul împrumutului: achiziționarea obiectelor de inventar, plata chiriei.

Suma împrumutului de la 100.000 la 4.000.000 de ruble.

Durata împrumutului de până la 36 de luni.

Rata dobânzii depinde de condițiile împrumutului și de structura garanției.

Împrumuturi în scopuri curente.
Scopul împrumutului: completarea capitalului de lucru, inclusiv achiziționarea de articole de inventar, bunuri pentru utilizare în activitățile proprii de producție și/sau în scopul vânzării; plata pentru lucrări, servicii, impozite și taxe.

Suma împrumutului nu este limitată, în funcție de situația financiară a împrumutatului.

Durata împrumutului până la 2 ani.

Rata dobânzii depinde de termenul împrumutului.

Împrumut pentru completarea capitalului de lucru: condiții, sume, bănci

Împrumutul pentru capital de lucru este conceput special pentru a ajuta întreprinderile mici și mijlocii să își mențină afacerile în funcțiune din cauza dificultăților financiare. De asemenea, un astfel de împrumut poate ajuta la creșterea și extinderea afacerii. Resurse financiare sunt furnizate în scopuri precum deschiderea unui nou punct de desfacere sau pentru achiziționarea unui stoc de mărfuri.

Suma împrumutului poate varia foarte mult. O afacere mică va fi suficientă pentru o sută cincizeci de mii, dar uneori suma necesară este de câteva milioane. Puteți introduce orice sumă de împrumut. Ultimul cuvânt va rămâne la bancă. Cu cât venitul firmei este mai mare și mai stabil, cu atât este mai mare probabilitatea de aprobare a sumei maxime.

Cerințele pentru debitorii din toate băncile care acordă un astfel de împrumut sunt destul de stricte, dar aproximativ aceleași. Cel mai probabil, banca va cere documente constitutive, situații financiare și documente care confirmă legalitatea afacerii. În plus, de obicei sunt necesare un garant și o garanție. Termenul împrumutului și modalitățile de rambursare a acestuia se negociază separat cu banca.

Este bine cunoscut faptul că capitalul de lucru stă la baza oricărei afaceri, asigurând funcționarea deplină a întreprinderii. Dacă acestea nu sunt suficiente, persoana juridică poate pierde o parte semnificativă din profit; Uneori, lipsa capitalului de lucru duce la pierderi chiar serioase. Pentru a evita astfel de probleme, a sunat un credit bancar special împrumut de capital de lucru.

Împrumut pentru completarea capitalului de lucru - ce este?

Împrumut pentru completarea capitalului de lucru (împrumut de lucru) - tipul obiectivului pe termen scurt împrumut, care este furnizată persoanelor juridice care au nevoie de o sursă suplimentară de finanțare pentru procesele de producție.

Întrucât intensitatea utilizării capitalului de lucru afectează direct profitabilitatea, creșterea acestora printr-un împrumut bancar vă permite să mențineți stabilitatea veniturilor companiei și să faceți afacerea mai profitabilă.

Există două avantaje principale ale unui astfel de împrumut - furnizarea unui program individual de rambursare care ține cont de sezonalitatea afacerii, precum și posibilitatea de rambursare anticipată a datoriilor fără penalități.

Ce sarcini pot fi rezolvate cu succes printr-un credit de lucru?

Adesea, întreprinderile, împreună cu propriul lor capital, folosesc în mod intenționat capitalul de lucru pământesc pentru a extinde gama, pentru a cumpăra materiale, materii prime și pentru a-și completa stocurile. În consecință, motivele pentru a solicita un împrumut revolving pot fi următoarele:

• achiziționarea de materiale, bunuri etc. în scopul implementării ulterioare;
• achizitie de materii prime, servicii, completarea stocurilor legate direct de productia de produse;
• necesitatea efectuării urgente a unui avans pentru achiziționarea de bunuri;
• necesitatea extinderii gamei de produse;
• deschiderea unui punct de vânzare cu amănuntul, sucursală sau divizie.

Pentru organizațiile al căror profit depinde de cererea sezonieră de produse, acest tip împrumuturi persoanelor juridice face posibilă continuarea activității fără a aduce atingere situației financiare a afacerii cu deficit de fonduri proprii.

Un împrumut pentru completarea capitalului de lucru ajută și în situații neprevăzute legate de încălcarea obligațiilor contractuale de către contrapărți, când există o lipsă de fonduri în contul curent al companiei pentru acoperirea cheltuielilor curente.

Condiții pentru acordarea unui împrumut de funcționare de către băncile rusești

• negociabil credit poate fi emisă sub forma unei linii de credit revolving sau non-revolving sau a unei tranșe unice în valoare de 300 mii până la 100 milioane ruble.
• Ratele dobânzilor - de la 9,5% în ruble sau în alte valute.
• Taxa de inscriere - 0-0,5%.
• Termene de împrumut - 12-36 luni.
• Majoritatea băncilor oferă o amânare a rambursării principalului pentru o perioadă de 3 luni sau mai mult.

Lista cerințelor pe care băncile ruse le impun celor care doresc să ia un împrumut de funcționare este destul de extinsă.

1. Potențialul împrumutat este o persoană juridică înregistrată sau un antreprenor individual.
2. Solicitantul poate confirma existența unei afaceri stabile care există de cel puțin un an (în unele cazuri 6 luni).
3. Întreprinderea se află de fapt în regiunea în care există sucursale sau sucursale ale băncii.
4. Fondatorii afacerii sunt cetățeni ai Federației Ruse cu vârsta cuprinsă între 22 și 60 de ani.
5. Debitorul potențial nu are datorii la alte împrumuturi.

Pentru a obține un împrumut de funcționare, este necesară depunerea documentelor constitutive la bancă dacă împrumutatul nu a fost deservit de această bancă; raportare financiară și contabilă; precum și alte documente - certificate de lipsă de datorii față de autoritățile fiscale, un extras din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice, un contract de închiriere etc.

În plus, pentru a aproba o cerere pentru un astfel de împrumut bănci uneori necesită o garanţie de la fondatorii întreprinderii sau un obiect colateral. Mijloacele fixe, bunurile în circulație, imobilele, proprietatea companiei sau proprietatea personală a fondatorilor pot fi furnizate drept garanție.

Cum arată în practică?

Să presupunem că o organizație angajată în producția de sucuri trebuie să cumpere materii prime în toamnă. În acest moment, nu există suficiente fonduri proprii, astfel că compania solicită la bancă și primește un împrumut sub forma unei linii de credit revolving pentru achiziții sezoniere de legume, fructe de pădure și fructe pentru producerea de produse din sucuri. Valoarea împrumutului este de 1 milion de ruble. Persoana juridică transferă 700.000 de ruble din fondurile de împrumut către furnizorul de materii prime. Mai are 300.000. O lună mai târziu, una dintre contrapărți plătește companiei pentru mărfuri în valoare de 900 de mii de ruble. Cu acești bani, compania închide complet împrumutul, ținând cont de dobândă. Deoarece linia este reînnoibilă, întreprinderea are din nou la dispoziție suma de 1 milion de ruble de fonduri împrumutate. Compania poate folosi din nou acești bani, de exemplu, pentru a achiziționa materii prime de la alt furnizor.